Mit jelent valójában az infláció csökkenése a lakáshiteleseknek?
Ahogyan arra számítani lehetett, júliusban tovább mérséklődött a magyarországi éves infláció. A Központi Statisztikai Hivatal szerint a múlt hónapban 17,6 százalékkal nőttek az árak az egy évvel korábbi árszínvonalhoz képest, ami csökkenés a múlt havi, 20,1 százalékos adathoz viszonyítva.
Az infláció csökkenése pedig teret ad annak, hogy a Magyar Nemzeti Bank fokozatosan enyhítse az úgynevezett monetáris feltételeket. Leegyszerűsítve ez azt jelenti, hogy mérsékelje a kamatokat, ezáltal a lakosság számára elérhető hitelek, így például a lakáshitelek is olcsóbbak lehetnek. A júliusi 17,6 százalékos infláció még mindig nagyon magas, de a következő hónapokban meredek lejtőn lehet a mutató. A piaci elemzők most arra számítanak, hogy decemberben már bőven 10 százalék alatt lesz az éves pénzromlás mértéke. A Portfolio által idézett elemzők szerint pedig 6-7 százalék körüli szintre is süllyedhet decemberre.
Milyen inflációhoz milyen lakáshitelkamat passzol?
Megnéztük, hogy milyen lakáshitelkamatok jellemezték a magyarországi piacot, amikor legutóbb 6-7 százalék körül volt az infláció. Ehhez egészen 2021 utolsó negyedévéig kell visszamenni az időben, ebben az évben az októberi infláció ugyanis 6,5 százalékos volt, a novemberi és decemberi pedig egyaránt 7,4 százalékot tett ki.
A bankok a hitelek kamatait azonban mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg, vagyis a lakáshitelfelvételt tervezők számára az infláción túl a BIRS mutató értéke is meghatározó. A BIRS (Budapesti Kamatswap Ügyletek) az a kamatláb, amely mellett a kereskedelmi bankok egymásnak hosszú távú, egy éven túli hiteleket nyújtanak.
2021 utolsó három hónapjában a 20 éves, végig fix kamatozású lakáshiteleknél fontos 20 éves BIRS értéke átlagosan 4,15 százalékos volt. Ezzel szemben most ugyanezen mutató értéke – ahogy arról pár nappal ezelőtti cikkünkben is beszámoltunk – még 7 százalék körül mozog. Ebből adódik az, hogy
míg 2021 utolsó hónapjaiban a jegybanki adatok szerint bőven 5 százalék alatt volt a lakáshitelek teljes hiteldíj mutatója (THM), addig idén ez egyelőre több mint 10 százalék.
Mire lehet számítani, ha még idén van szükséged a hitelre?
Nagyon fontos, hogy mindez nem jelenti azt, hogy ha az infláció idén decemberre tényleg a 6-7 százalékos tartományba süllyed, akkor pontosan olyan lakáshitelkamatokra lehet majd számítani, mint 2021 végén. Az viszont biztosra vehető, hogy a kamatok, így a lakáshitelek kamatai és hitelköltség-mutatói az inflációs nyomás enyhülésével alacsonyabbak lesznek a mostaninál.
Az is biztos, hogy a lakáshitel felvételében gondolkodóknak a jelenlegi piacon és a jövőben is érdemes lesz körbenézniük, mielőtt felveszik a kölcsönt, mert nagyon jelentős különbségek lehetnek a különböző konstrukciók között. Szó szerint milliókat lehet spórolni egy néhány másodperces összehasonlítással.
Ha pedig még az érdemi kamatcsökkenés előtt van szükség a lakáshitelre, akkor megoldás lehet később a hitelkiváltás, vagyis néhány hónap múlva olcsóbbra cserélhető a most felvett hitel.